CDB: o que é, pra que serve e como investir [Guia 2024]

O CDB é uma opção de investimento em renda fixa. Ou seja, possui as características de estabilidade e segurança desse tipo de investimento. Portanto, geralmente é tão seguro quanto uma conta de poupança, mas produzindo retornos mais elevados.

o que é e Como funciona o CDB?

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Ainda assim, é importante entender todos os detalhes dessa aplicação antes de começar a investir. Por exemplo, o que são impostos, períodos de carência e tipos de receita do CBD? Por isso preparamos um artigo especial para responder a todas as suas perguntas sobre o CDB.

O que é o CDB, o que significa

A sigla CDB refere-se a certificados de depósito bancário, um conhecido título financeiro. Esta aplicação é emitida pelas instituições bancárias com objetivo de levantar capital. Normalmente os CDBs apresentam rentabilidade maior que a poupança, por ter caído no gosto de muitos clientes.

Antes de tudo, os CDBs são mais lucrativos que a poupança, mas os bancos podem oferecer taxas de juros que variam de título para título, tornando difícil determinar o valor. Contudo, a taxa de retorno deste investimento depende da instituição financeira, data de vencimento, período de carência, valor mínimo, etc.

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Entretanto, o CDB pode se apresentar em três formatos distintos. Ou seja, com uma taxa de juros fixa anual determinada antes da compra e uma taxa de juros flutuante vinculada à volatilidade do índice (normalmente o CDI - Certificado de Depósito Interbancário). Por fim, também existe uma combinação dos dois formatos anteriores.

CDB e CDI: diferenças

É importante esclarecer que CDB e CDI são instrumentos bem distintos. O primeiro se refere ao investimento do qual estamos falando neste artigo, já o CDI é o índice utilizado para quantificar o rendimento do CDB. De fato, o CDI é um instrumento para uso exclusivo entre bancos.

Frequentemente, o valor do CDI segue rigorosamente a Selic, que é a taxa básica de juros da economia. Sendo assim, se um título promete rentabilidade de 100% do CDI, basicamente ele paga pela variante Selic.

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Como funciona um CDB

Em síntese, o CBD funciona como um empréstimo de dinheiro que você faz a um banco. Em troca, você se beneficiará de uma taxa fixa de retorno a ser resgatada no vencimento do título. Mas estes empréstimos são utilizados para financiar as atividades do banco emissor, como projetos, crescimento e amortização de dívidas. 

Em geral, os CDBs emitidos por bancos pequenos tendem a oferecer rendimentos mais elevados. Além de vencimentos longos, eles costumam apresentar retornos mais atraentes.

Após a aplicação em CDB, o banco usará seu dinheiro para investir. Mas na data de vencimento do título você receberá seu valor inicial e o retorno total para aquele período. Sobre este montante incide o imposto de renda.

Além do IR, quem ficar com uma aplicação menor que 30 dias em CBD também terá que pagar o IOF. É um imposto mais alto, pode chegar até 96% para um investimento com rendimento diário.

Os termos de funcionamento de cada CDB variam de acordo com o banco emissor. Pois ele apresenta benefícios atraentes em comparação com outras opções em títulos. Uma grande vantagem consiste no fato de que este instrumento está protegido por um Fundo Garantidor de Crédito.

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Enfim, o FGC garante saldo de aplicações de até R$ 250.000 para CPFs e instituições financeiras. Assim, você pode receber seu dinheiro de volta no caso de um problema com o emissor. Você pode lucrar com um limite total de R$ 1 milhão que pode ser renovado a cada 4 anos.

Quais os tipos de CDB disponíveis

Existem diversos tipos de CDB, levando em consideração diferentes prazos, carências, contribuições e retornos mínimos. Considerando a forma de rentabilidade, podem ser de três tipos.

Pré-fixado

Mantem seus termos independentemente das condições de mercado. Em outras palavras, no momento da compra você sabe exatamente quanto obterá em termos de rendimento na data de vencimento do seu título.

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Pós-fixado

Antes de tudo, este é o tipo mais comum de CBD e seus retornos estão ligados a indicadores econômicos. Em resumo, podemos dizer que a emissora paga um determinado percentual do benchmark utilizado (ex: 120% do CDI/anual).

Mas à medida que o índice muda ao longo do tempo, o rendimento de um CDB de taxa flutuante também pode oscilar até o vencimento. Portanto, ao investir neste tipo de CDB, você só terá uma previsão do valor a ser recebido na data de vencimento do instrumento.

Em geral, quanto maior o índice, maior será a renda da pessoa e a taxa de retorno inclui remuneração fixa. Por exemplo, 6% ao ano.

Híbrido

O híbrido é o tipo de CBD mais difícil de ser encontrar no mercado. A taxa de retorno é calculada sobre dois pilares: uma parte fixa e uma parte variável. Suponha que você disponha de uma aplicação com um retorno IHPC de 3 %.

Isso significa que, além do percentual fixo de 3 %, ela conta com uma variante IHPC. Em outras palavras, à medida que o IHPC aumenta, o CBD híbrido segue o mesmo caminho.

Como escolher um CDB

Sendo assim, existem alguns fatos importantes que podem ser considerados na hora de escolher qual a melhor modalidade de CDB para você investir.

Prazo de vencimento:

Como outros investimentos de renda fixa, cada CDB tem uma data de vencimento. Em resumo, isso significa que existe uma data específica para a devolução do valor. Por exemplo, pode ser um ano, dois anos ou cinco anos.

Todavia, cada CDB pode ter liquidez diferente, independentemente do seu vencimento. Como resultado, alguns podem apresentar liquidez diariamente e podem ser facilmente reembolsados na data de vencimento. Em contrapartida, existem outros com liquidez baixa e reembolsos que só podem ser feitos em dias adequados.

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Enfim, a instituição financeira emissora do investimento determina o vencimento e a liquidez de cada título. Dessa maneira, é necessário prestar muita atenção a estes detalhes e ter tudo devidamente apontado no seu plano de investimentos.

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Prazo da carência:

A princípio, além do vencimento, alguns títulos possuem período de carência. Isto é, o tempo mínimo estipulado para que você possa retirar sua aplicação em caso de emergência. No entanto, tenha cuidado, já que existem CBDs que sofrem atualizações com diferentes períodos de carência.

Isso significa que se você precisar aplicar em um título inteiro, se torna essencial entender o período de carência, o prazo de vencimento e a liquidez exigidos pelo CBD. Essas condições determinam como os investidores podem sacar seus fundos antes da data programada.

Mas, lembre-se de que os títulos que precisam ser mantidos até o vencimento não são necessariamente ruins. Visto que eles podem ser interessantes para um propósito específico. Desse modo, a dica básica é planejar suas finanças para que não precise sacar seu dinheiro adiantado.

Qual o rendimento de um CDB

Ao contrário, quando se trata de CDB, verifica-se que o porte da instituição financeira não garante uma taxa de retorno mais atrativa. Com efeito, este tipo de certificado funciona como um empréstimo que um investidor concede a um banco.

E como qualquer empréstimo, há sempre o risco de inadimplência (quando os devedores não respeitam os pagamentos). Portanto, quanto menor o banco que emite o certificado de depósito, menor tende a ser sua estrutura financeira e maior o risco de não pagamento. Por outro lado, as recompensas oferecidas para os investidores são mais altas.

Contudo, é possível escolher entre diferentes opções de CDB em distintas organizações e rastrear métricas diversas. Por exemplo, podemos encontrar títulos pós-fixados com retorno de 127% do CDI em 1 ano e opções pré-fixadas com retorno de 9% em 7 anos, dentre outros.  

Como investir em CDBs

Tudo o que você precisa ter para investir em um CDB é acesso à Internet e uma conta em uma instituição financeira, como um banco ou corretora. Visto que todo o processo pode ser feito online em poucos minutos de onde você estiver. Bastando selecionar o título que melhor se adapte às suas expectativas e contratá-lo.

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Quais são as vantagens do CDB?

Saber como o CBD funciona pode trazer muitos benefícios. Um dos mais relevantes é a segurança dos títulos. Além da estabilidade do tipo de aplicação, os títulos também são garantidos pelo FGC. Portanto, é uma opção segura para os investidores protegerem seus fundos e continuarem a investir de forma eficiente.

Assim, a lucratividade também pode ser uma vantagem, especialmente quando comparada a alternativas como a poupança. Devido sua liquidez diária, o investidor pode aplicar em CDB com recursos necessários no curto prazo. A saber, sua reserva de emergência ou dinheiro guardado para projetos futuros.

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Por fim, se a sua meta é buscar rendimentos mais altos, você pode abandonar a liquidez e priorizar títulos com vencimentos mais longos e investimento mínimo mais baixos. Eles oferecem taxas de juros melhores do que o normal. Outra vantagem importante do CBD é sua versatilidade.

Existem desvantagens?

A tributação da receita pode ser vista como uma desvantagem do CBD. No entanto, é importante sempre calcular o lucro líquido de sua aplicação. Isso leva em consideração seu custo. Ao realizar uma varredura completa, o rendimento oferecido geralmente compensa a taxa de IR.

Outra possível limitação é a emissão de títulos, que normalmente variam de 3 meses a 5 anos, com exceção de títulos com liquidez diária. Há também um período de carência durante o qual o CBD não pode ser resgatado. A duração varia de acordo com a instituição financeira, mas pode ser acordada.

No entanto, é importante dispor de um percentual de investimentos com liquidez diária em sua carteira. Para que você possar transformá-los em dinheiro rapidamente em caso de imprevistos. Entre eles, o CBD com liquidez diária, os fundos DI e outras alternativas que oferecem rendimentos todos os dias.

Outro ponto interessante do CBD é a cobrança do IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). No entanto, esta cobrança só se aplica a investimentos com prazo inferior a 30 dias e a taxa é cobrada diariamente. O valor costuma ser alto, começando com 96% do faturamento, mas não chega a ser uma desvantagem para quem deixa o valor aplicado por mais de um mês.

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• 2 - Guia da Corretora eToro.
• 3 - Guia da Corretora Capital.com.
• 4 - Guia da Corretora Currency.
• 5 - Guia da Exchange Binance.
• 6 - Guia da Corretora XM.com.
• 7 - Guia a Kraken Exchange.

Avisos de Risco**:**

Em princípio, os CFDs são derivativos financeiros complexos e possuem alto risco de perder dinheiro rapidamente, principalmente com o uso da alavancagem. Sendo assim, o investidor deve considerar se realmente entende como os contratos por diferença funcionam e se está disposto a correr o risco de perder o seu capital operando com eles.

Do mesmo modo, as criptomoedas são instrumentos voláteis que podem flutuar amplamente em curto período, por isso não são adequadas a todos os perfis de investidores. Embora os CFDs de criptodivisas já estejam regulamentados em vários países, o mesmo não ocorre com as criptomoedas reais, pois estas ainda carecem de marco regulatório na maior parte do mundo.

De fato, o comportamento dos preços de ativos financeiros costuma se repetir, especialmente em condições análogas de mercado. Contudo, existem apenas probabilidades, já que não há garantias de que isso sempre ocorrerá, muito menos da mesma forma e na mesma medida. Ou seja, rendimentos obtidos no passado não servem como indicativo de resultados futuros. Por conseguinte, seu capital está em risco.

O conteúdo deste artigo não é e nem deve ser considerado, em nenhuma hipótese, algum tipo de aconselhamento, recomendação, incentivo, consultoria ou assessoria sobre investimentos. Do mesmo modo, não pode ser usado como base para o fechamento de contratos, acordos, compromissos, ou para a tomada de decisões financeiras de qualquer natureza.